リボルビング払い（その3）・元金定額リボルビング方式

リボルビング払いの返済方法では、元利定額リボルビング方式のほかに、元金定額リボルビング方式も良く使われています。
元利定額リボルビング方式と比べて、返済初期の返済額が高くなるのがデメリットですが、返済総額は少なくて済むのがメリットです。

元利定額リボルビング方式は、月々の返済額が一定で、その中に利息も含みました。
一方、元金定額リボルビング方式は、元金部分を毎月一定額ずつ返済し、そこに利息を上乗せする形をとります。

返済の初期は、残高が多いので利息も多く、月々の返済額が高くなります。
そして、返済が進むにつれて、月々の返済額も徐々に減っていきます。

↓月々の返済額の利息返済分と残高返済分の関係

↓残高の減り方

前月の残高と、今月の利息返済分／残高返済分、および今月の残高は、以下のような考え方で求められます。

例えば、10万円のものを買い、毎月1万円コースの元金定額リボルビング方式で支払うとします。
この場合、残高が毎月1万円ずつ返済され、それとは別に利息も返済します。

仮に、年利12％（月利1％）とすると、第1回返済時の利息は、10万円×1％＝1,000円です。
これと、残高返済分の1万円を足して、第1回の返済額は11,000円になります。
また、第1回の返済が終わった後の残高は、90,000円（＝100,000円－10,000円）になります。

以下同様に返済していくと、月々の利息や残高などは、以下のようになります。

回	利息の返済分	残高の返済分	残高
1	100,000円×1%=1,000円	10,000円-1,000円=10,000円	100,000円-10,000円=90,000円
2	90,000円×1%=900円	10,000円-900円=10,000円	90,000円-10,000円=80,000円
3	80,000円×1%=800円	10,000円-800円=10,000円	80,000円-10,000円=70,000円
4	70,000円×1%=700円	10,000円-700円=10,000円	70,000円-10,000円=60,000円
5	60,000円×1%=600円	10,000円-600円=10,000円	60,000円-10,000円=50,000円
6	50,000円×1%=500円	10,000円-500円=10,000円	50,000円-10,000円=40,000円
7	40,000円×1%=400円	10,000円-400円=10,000円	40,000円-10,000円=30,000円
8	30,000円×1%=300円	10,000円-300円=10,000円	30,000円-10,000円=20,000円
9	20,000円×1%=200円	10,000円-200円=10,000円	20,000円-10,000円=10,000円
10	10,000円×1%=100円	10,000円-100円=10,000円	10,000円-10,000円=0円

同じ条件で、元利定額リボルビング方式で計算すると、利息の総額は5,894円です。
一方、元金定額リボルビング方式だと利息の総額は5,500円になり、元利定額リボルビング方式より利息が少なくて済んでいます。

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