リボルビング払い（その2）・元利定額リボルビング方式

リボルビング払いでは、返済の方式がいくつかあります。
その中で、よく使われている方式の1つに、「元利定額リボルビング方式」があります。

元利定額リボルビング方式は、月々の返済額が一定で、その中に利息も含む方式です。
返済初期は、月々の返済額のうち、利息の占める割合が高くなりますので、残高の減り方が少ないです。
そして、返済が進むにつれて、利息が徐々に減っていき、その分だけ残高の返済に回る分が多くなるので、残高の減るスピードが速くなっていきます。

↓月々の返済額の利息返済分と残高返済分の関係

↓残高の減り方

前月の残高と、今月の利息返済分／残高返済分、および今月の残高は、以下のような考え方で求められます。

• 今月の利息返済分＝前月の残高×月利
• 今月の残高返済分＝月々の返済額－今月の利息返済分
• 今月の残高＝前月の残高－今月の残高返済分

例えば、10万円のものを買い、毎月1万円コースの元利定額リボルビング方式で支払うとします。
月々の返済額は1万円になりますが、その1万円のうちの一部は利息にあてられ、残りが残高の返済に回ります。

仮に、年利12％（月利1％）とすると、第1回返済時の利息は、10万円×1％＝1,000円です。
したがって、1万円のうち1,000円が利息に取られ、残り9,000円が残高の返済にあてられます。
その結果、第1回の返済が終わった後の残高は、91,000円（＝100,000円－9,000円）になります。

以下同様に返済していくと、月々の利息や残高などは、以下のようになります。

回	利息の支払い分	残高の返済分	残高
1	100,000円×1%=1,000円	10,000円-1,000円=9,000円	100,000円-9,000円=91,000円
2	91,000円×1%=910円	10,000円-910円=9,090円	91,000円-9,090円=81,910円
3	81,910円×1%=819円	10,000円-819円=9,181円	81,910円-9,181円=72,729円
4	72,729円×1%=727円	10,000円-727円=9,273円	72,729円-9,273円=63,456円
5	63,456円×1%=634円	10,000円-634円=9,366円	63,456円-9,366円=54,090円
6	54,090円×1%=540円	10,000円-540円=9,460円	54,090円-9,460円=44,630円
7	44,630円×1%=446円	10,000円-446円=9,554円	44,630円-9,554円=35,076円
8	35,076円×1%=350円	10,000円-350円=9,650円	35,076円-9,650円=25,426円
9	25,426円×1%=254円	10,000円-254円=9,746円	25,426円-9,746円=15,680円
10	15,680円×1%=156円	10,000円-156円=9,844円	15,680円-9,844円=5,836円
11	5,836円×1%=58円	5,836円	5,836円-5,836円=0円

なお、上記の計算例では、買った日から1カ月おきに返済するものとしています。
また、利息は月割りで計算しています。
しかし、実際のリボルビング払いでは、日割りで利息を計算していたり、買った日と月々の支払日は一致していなかったりします。
その関係で、実際の計算はより細かくなりますが、おおむね上に書いたような考え方をしています。